Què cal tenir en compte?
Per acollir-nos a la Llei de la Segona Oportunitat, abans d’iniciar el procediment, cal fer una valoració del nostre actiu (de tots els béns que estan al nostre nom) i del passiu (de tots els deutes generats).
Cal tenir en compte que el procediment de segona oportunitat es troba dins de la legislació concursal, és a dir, ens trobarem en un procediment de concurs de creditors, però la legislació s’ha adaptat a les persones físiques. Tot i així, el que succeeix en un procediment concursal és la liquidació de tot el patrimoni de la persona concursada; és a dir, en un concurs de creditors d’una empresa, el que es fa és vendre tot el seu patrimoni per poder pagar els deutes i, finalment, eliminar l’empresa del mercat. Amb les persones físiques es fa el mateix, però fins on arribi el seu patrimoni es cancel·laran els deutes, i la resta quedarà perdonada; no continuarà amb una motxilla de deutes com havia succeït fins ara.
Què passa amb el meu habitatge?
Ara bé, recentment, els Jutjats de Barcelona comparteixen la idea que no té cap mena de sentit liquidar un bé immoble (la nostra casa o pis) si el seu valor es troba per sota del deute hipotecari pendent, atesa la situació dels preus del lloguer en què es troba Barcelona actualment. Això sí, sempre que sigui el nostre habitatge habitual. En cas que sigui una segona residència o un local, s’haurà de liquidar. De la mateixa manera ho veuen els Jutjats de Girona, Tarragona i Lleida.
Així, sempre que el deute de la hipoteca sigui superior al valor de l’immoble, podrem evitar-ne la liquidació i continuar-hi vivint, sempre que s’estigui al corrent del pagament de la hipoteca. Si no es pot fer front als pagaments, per molt que sigui l’habitatge habitual, no es podrà “salvar” i s’haurà de liquidar per satisfer el deute que es té amb l’entitat bancària.
Què passa amb el meu vehicle?
De la mateixa manera, si tenim un vehicle al nostre nom, no caldrà que es liquidi, sempre que es demostri que, o bé és l’eina essencial per dur a terme la feina actual i que és necessari per a l’obtenció d’ingressos, o bé que és necessari per desplaçar-se al lloc de treball. Aquí cal tenir en compte la valoració del vehicle: si té una antiguitat i un quilometratge elevats, no serà adequada la seva liquidació, ja que no aportarà cap valor a la massa del concurs; en canvi, si es tracta d’un vehicle de luxe o en tenim més d’un, sí que s’haurà de liquidar.
Recompte del passiu
D’altra banda, s’ha de fer un previ recompte de tots els deutes que hàgim generat, ja sigui amb altres persones, amb entitats financeres, com amb Hisenda, la Seguretat Social o altres administracions públiques, dels quals també obtindrem el perdó del deute, tot i que amb certs matisos que veurem en pròxims articles.